Ce que vous devez savoir au sujet des prêts hypothécaires non traditionnels ou privés

Les consommateurs qui ne sont pas admissibles à un prêt hypothécaire traditionnel accordé par des banques et des caisses populaires ou credit unions doivent parfois se tourner vers les prêts hypothécaires non traditionnels ou privés. Si c'est votre cas, n'oubliez pas que ces prêts hypothécaires sont censés être une solution à court terme. Il peut être plus facile d'obtenir un prêt hypothécaire non traditionnel ou privé, mais vous risquez de faire face à des taux d'intérêt et des frais plus élevés ainsi qu'à des conditions ou des restrictions supplémentaires.

Cliquez ici pour plus d’informations sur les prêts hypothécaires

Transcription descriptive du video : message de Huston Loke, Vice-président directeur, surveillance des pratiques de l'industrie

Renseignez-vous
Posez des questions
Faites attention

Ce que vous devez savoir lorsque vous obtenez un prêt hypothécaire non traditionnel ou privé

  • Un prêt hypothécaire non traditionnel ou privé est généralement utilisé comme option temporaire pendant un ou deux ans, jusqu’à ce que vous puissiez bénéficier d’une option moins coûteuse.
  • Vous avez besoin d’une « stratégie de sortie » réaliste afin de disposer d’un plan vous permettant de bénéficier d’un financement hypothécaire plus abordable à l’échéance du prêt.
  • Il arrive souvent que les prêteurs privés offrent un prêt hypothécaire en fonction de la valeur du bien-fonds au lieu du revenu.
  • Dans bien des cas, vous ne payez que l’intérêt sur un prêt hypothécaire non traditionnel ou privé, sans réduction du capital. Cela signifie que vous ne payez que pour emprunter de l’argent et que vous ne réduisez pas le montant de l’hypothèque que vous devez.
  • Les frais d’un prêt hypothécaire privé sont souvent plus élevés que ceux d’un prêt hypothécaire traditionnel. Les prêteurs privés peuvent facturer des frais pour les retards de paiement, les assurances expirées ou l’entretien de la propriété s’ils reprennent votre propriété en raison de conditions hypothécaires non respectées.
  • Vous devez toujours faire affaire avec un professionnel hypothécaire titulaire d’un permis de l’ARSF qui vous aidera à comprendre les modalités d’un prêt hypothécaire non traditionnel ou privé.

Voici quelques questions à poser à votre courtier ou agent lorsque vous envisagez un prêt hypothécaire non traditionnel ou privé :

  • Pourquoi recommandez-vous un prêt hypothécaire non traditionnel ou privé plutôt qu’un prêt traditionnel?
  • Pourquoi un prêt hypothécaire non traditionnel ou privé est-il la meilleure option pour moi et ma famille? Est-il le plus abordable? Si ce n’est pas le cas, quelles sont les caractéristiques qui le rendent plus adapté à ma situation, même s’il est plus cher?
  • Quelles sont les modalités du prêt hypothécaire non traditionnel ou privé? Durée du prêt, taux d’intérêt, calendrier des paiements, etc.
  • De combien de temps est-ce que je dispose pour faire vérifier ce contrat/cette entente par mon avocat, ma ou mon partenaire ou mon conseiller? Quelles sont mes obligations une fois que je l’aurai signé?
  • Qu’est-ce qui se produira si je suis en retard pour mes paiements ou si je ne peux pas faire un paiement? Est-ce que je risquerais de perdre ma maison?
  • Si je ne suis toujours pas admissible à un prêt hypothécaire traditionnel à la fin de la durée du prêt privé, est-ce que je pourrai le renouveler?
  • Quels sont les frais que je dois m’attendre à payer maintenant, pendant la durée du prêt et lors du renouvellement? Comment ces frais sont-ils déterminés et de quelle façon sont-ils payés? Ces frais auront-ils une incidence sur le montant de mon prêt?
  • Est-ce que je pourrai obtenir un prêt hypothécaire traditionnel à l’avenir?
  • Que se passera-t-il si je suis en retard pour le paiement de mon prêt hypothécaire ou que je ne peux pas le refinancer?
  • Si je souhaite rénover ma maison ou y apporter des améliorations, cela a-t-il une incidence sur une hypothèque privée?

Accordez une attention particulière aux détails de votre contrat : prenez le temps de comprendre les coûts globaux d’un prêt hypothécaire non traditionnel ou privé :

  • Vous demande-t-on de payer des frais avant de conclure votre prêt hypothécaire?
  • Votre contrat prévoit-il des intérêts ou des frais supplémentaires en cas de retard ou d’absence de paiement?
  • Le prêt hypothécaire vous a-t-il été proposé uniquement en fonction de la valeur ou de l’état de votre bien-fonds, et non de votre capacité à effectuer les paiements?
  • Le processus de pouvoir de vente s’enclenche-t-il très rapidement si vous n’effectuez pas un paiement hypothécaire?
  • La stratégie de sortie semble-t-elle réalisable? Par exemple, votre courtier ou agent vous recommande-t-il un plan visant à doubler votre salaire au cours des six prochains mois? Pensez-vous pouvoir atteindre cet objectif avant la fin de la durée? Une stratégie de sortie ne se limite pas au prêt hypothécaire. Il s’agit d’un plan qui vous permettra d’obtenir un prêt hypothécaire moins coûteux à l’échéance du prêt hypothécaire non traditionnel ou privé.

Votre courtier ou agent doit expliquer clairement et en détail les conditions de votre contrat, signaler tous les risques et expliquer pourquoi il pense que vous pouvez gérer les coûts à court et à long terme d’un prêt hypothécaire non traditionnel ou privé. N’hésitez pas à poser des questions et ne signez pas de contrat avant d’avoir bien compris ce dont vous êtes responsable.